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之前保宝写了一篇关于《儿童先天病如何投保》的文章，这篇就来给大家聊一聊目前市面上唯一一款可保少儿先天疾病的保险——瑞华健康的小佩奇。
要说新问世，别说这个保单是新的，连这家公司都是新的，新到什么程度呢？
瑞华健康险是我国第7家健康险保险公司，2018年5月刚开业，偿付能力充足率1000%。
很多人担心保险公司太新了会不会不靠谱，担心倒闭跑路啥的，可以看看保宝之前的文章《买保险，大小公司有差别吗？》，里面有详细的分析，包括部门监管、偿付能力、保证金制度等。
而且按照保宝的观察，保险公司刚成立或者股东转让刚接盘的时候，一定会跃跃欲试，想要在市场上有所作为，所以非常有可能推出性价比极高的保单。
我给大家举几个例子。
2015年11月，恒大许老板接手了重庆一家保险公司，然后在2016年，就在市场上推出了结算利率高达8%的万能险，短短6个月疯狂卖出去300多亿保费。
万达接手了百年人寿以后，以地产风格低价倾销保单，而且还连带把核保规则调低放宽，于是乎就有了市面上的康惠保旗舰版这款明星重疾险保单。
2017年1月复星联合健康成立，想要跟母公司复星集团一样去上市，在这两年时间里，开发卖的保单简直就是赔本赚吆喝了，康乐E生的价格，比平安福要低40%，相当于打了6折。
所以看到瑞华这个小鲜肉进了保险圈，是不是广大撸友们可以继续欢乐地撸保险公司的羊毛了？
关于保险公司资质的考量，只需要看偿付能力充足率这个指标就行了，这是保监会对于保险公司的法定监管，越高越好，具体可以看看《偿付能力充足率：保险公司的紧箍咒》这篇文章。
聊完公司，再来说说这款产品。
小佩奇是专门为孩子准备的重疾保单，投保年龄是28天-17周岁，保障期最高是30年，缴费期最长20年。
刚出生的男宝，保30年，交20年，100万保额，一年保费1280元。
价格非常便宜，而且特色有3点，妥妥横扫市场。
1.先天性疾病
市面上绝大多数的重疾险保单，在免责条款里面都会写明，“被保人患遗传性疾病、先天性畸形、变异或染色体异常”，保单都不会提供保障。
但是小佩奇真的是逆天了，竟然可以保障先天性疾病！
先天性疾病中，最常见的就是先天性心脏病，占出生活婴的0.4%-1%，我国每年新增先天性心脏病患者有15-20万。
保障先天性疾病需要满足两个条件，一是孩子在投保的时候，没被明确查出来；二是孩子父母及其祖父母、兄弟姐妹没有得过先天性疾病。
趁着孩子刚出生，在没有查出先天性疾病之前，抓紧投保，过了180天等待期以后再确诊的，这份保单可就要赔钱喽。
第一次切身的感受到，保险与时间赛跑的感觉。
2.保额最高100万
一般来说，线上投保是不要求体检的，为了防范风险，保险公司往往会对单个被保人进行保额限制。
也就是说，即使你有钱，这家公司也不敞开了卖给你，毕竟今天收进来的几千块保费，明天可能就是几十万的理赔金啊。
目前国内的重疾险市场，保额往往就是限制在50万左右，想要投保更多，就得去多家保险公司凑单一起买。
除非有先天性疾病，否则小孩的身体状况是要好于成人的，所以孩子的重症发病时间，其实是要在几十年以后的。
考虑到通胀因素，等孩子真发病的时候，理赔金可能会存在购买力不足的情况。
有很多重疾险保单，搞保额每年递增的套路，今年涨一点明年涨一点，有的公司套路深的，把保额递增跟公司业绩挂钩，还不是固定的，很多分红重疾险就是这样。
小佩奇不玩虚的，直接就把保额放开至100万。
3.少儿特定重疾
除了高保额，小佩奇在保障方面跟市面上其他重疾险一样，该有的标配属性都有。
重症种类101种，轻症35种，30%保额赔2次，不分组无间隔期，可豁免后期保费。
重症病种其实没什么好说的，保监会规定好的25种是必备，已经可以覆盖95%的情况了，保险公司能自由发挥的，只有在轻症病种里做文章。
小佩奇包含了绝大多数高发轻症，如：冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、微创颅脑手术、早期原发性心肌病、轻微脑中风、中度红斑狼疮等。
除此之外，少儿特定疾病有10种额外赔3次，有1年间隔期，即使发生重症以后，少儿特定保障责任继续有效。
我们来看看这10种少儿特定重大疾病列表：
(1)白血病
(2)溶血性尿毒综合征
(3)重症手足口病
(4)严重原发性心肌病
(5)瑞氏综合征
(6)疾病或外伤所致智力障碍
(7)脊髓灰质炎
(8)严重幼年型类风湿性关节炎
(9)双耳失聪
(10)严重Ⅲ度烧伤
全都是少儿高发的重症，特别是白血病，因为重疾保障里面有，少儿特定重疾保障也有，那就意味着，如果孩子得了白血病，小佩奇会赔付200万！
而且赔完200万，除了白血病以外的9种疾病，最多还能再赔2次，还可能会有200万的后续保障。
保宝在跟很多准爸妈聊天的时候，对于给孩子的保障到底是买保30年的定期重疾，还是买终身重疾，总归会有两派声音。
偏好定期重疾的父母，觉得以后孩子成年了，就由其自己照顾自己，毕竟定期重疾便宜，一年1000多块钱足以。
而倾向于终身重疾的父母却认为，重疾一般都发生在40岁以后，买定期重疾实质上没能覆盖高风险的年龄，而且当父母的能照顾孩子尽可能长久最好。
两种想法都各自有道理，主要还是取决于预算多少。
刚生下来的孩子，50万的终身重疾险，保费大概是4000元；100万的30年定期重疾险，保费是1200元，都是要交20年。
建议大家可以根据经济情况，酌情搭配终身与定期重疾险的比例，手头宽裕的就一年交5000块，两个都买，不管早期还是后期发生风险，都会有充足保障。
关于给孩子投保的话题，其实还会有很多，像医疗险、意外险等等，都会很多可以研究讨论的地方。
今天先跟大家聊这么多，再有不懂的地方，欢迎咨询保宝，我们回见。
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END
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